El crecimiento de las billeteras virtuales abrió una nueva puerta al crédito, pero también un vacío regulatorio. Un informe del Centro de Estudios para la Ciudad advierte que algoritmos, tasas personalizadas y escasos controles están profundizando el endeudamiento, especialmente entre jóvenes y sectores vulnerables.

Billeteras virtuales: la zona gris regulatoria que acelera el sobreendeudamiento familiar

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En medio de un espiral de endeudamiento que atraviesa a los trabajadores en general ,con especial impacto entre empleados municipales y policías, las billeteras virtuales dejaron de ser únicamente herramientas de pago para transformarse en actores centrales del mercado del crédito en Argentina. Sin embargo, su expansión avanzó más rápido que el desarrollo de un marco regulatorio específico, permitiendo que estas plataformas ganaran terreno dentro del sistema financiero.

En ese escenario, se consolidó una “zona gris” normativa que habilita prácticas difíciles de supervisar y que, según especialistas, contribuye al crecimiento del sobreendeudamiento de miles de familias.

Desde el Centro de Estudios para la Ciudad (CEC) advierten que estas plataformas no están sujetas al mismo esquema de regulación macroprudencial que alcanza a los bancos tradicionales. Si bien deben cumplir con obligaciones vinculadas a la prevención del lavado de activos y la identificación de usuarios, cuentan con un amplio margen para definir sus propias estrategias comerciales y crediticias, con efectos directos sobre la economía cotidiana de los usuarios.

En diálogo con La Tecla, Hernán Stebano, integrante del equipo de profesionales del CEC, explicó que el nuevo "Mapa de la Deuda" permite observar no sólo dónde se concentran los problemas de mora, sino también quiénes son los más afectados y con qué tipo de entidades mantienen sus obligaciones financieras.

La crisis de endeudamiento mantiene en vilo al gobierno provincial y a los intendentes.

"Cuando uno empieza a abrir las distintas variables aparece un dato muy claro: la deuda con bancos públicos o privados es menor que la que tienen las familias con los nuevos proveedores financieros, como las billeteras virtuales o las fintech", señaló.

El algoritmo reemplaza al gerente del banco

A su vez, Stebano explicó que las tasas de interés no son uniformes. Uno de los puntos más preocupantes en cómo se desenvuelven las billeteras virtuales es la forma en que estas plataformas asignan el crédito.

A diferencia de los bancos tradicionales, donde existen regulaciones específicas sobre numerosos aspectos de la actividad financiera, las billeteras virtuales utilizan modelos algorítmicos que analizan el comportamiento de cada usuario para determinar qué crédito ofrecer y a qué costo.

"La facilidad con la que las aplicaciones ofrecen préstamos termina incentivando un endeudamiento permanente", afirmó Stebano.

"No todos pagan lo mismo. El algoritmo analiza depósitos, movimientos, hábitos de consumo y una enorme cantidad de información acumulada durante el uso de la aplicación para decidir cuánto cobrarle a cada persona", advirtió.

El propio informe identifica esta práctica como una forma de discriminación de precios, donde el costo financiero deja de ser igual para todos y pasa a depender del perfil construido mediante los datos personales del usuario.

El negocio detrás de los datos

Al mismo tiempo, el CEC pone el foco sobre otro aspecto poco visible, el enorme volumen de información que administran estas plataformas. Las billeteras recopilan identidad, historial de compras, transferencias, geolocalización, vínculos patrimoniales e incluso patrones de comportamiento financiero. Esa información puede utilizarse para elaborar perfiles crediticios extremadamente precisos y orientar ofertas de préstamos personalizadas.

En relación a esto, la legislación argentina en materia de protección de datos personales fue sancionada en el año 2000, mucho antes del desarrollo del ecosistema fintech actual, por lo que no contempla fenómenos como el perfilamiento algorítmico, la inteligencia artificial aplicada al crédito o la portabilidad de datos entre plataformas.

Para el CEC, este desfase genera un doble problema: una normativa envejecida y la ausencia de reglas específicas para un sector que hoy administra millones de operaciones financieras.

Los jóvenes, entre los más afectados

El relevamiento también muestra una fuerte concentración del endeudamiento entre los menores de 35 años. Stebano advirtió que muchos jóvenes acceden a créditos incluso antes de incorporarse plenamente al mercado laboral.

"La facilidad con la que las aplicaciones ofrecen préstamos termina incentivando un endeudamiento permanente. Después, cuando esas personas necesitan un crédito hipotecario o para comprar un auto, ya llegan con antecedentes de mora que complican todo su historial", aseveró.

Para los investigadores, el problema trasciende el presente y puede condicionar el acceso al crédito formal durante años, lo que expresa, además, una realidad económica mucho más amplia. "Las familias no se endeudan porque sí. Se endeudan porque el salario dejó de alcanzar. Hoy gran parte de los préstamos se toman para comprar alimentos, pagar servicios o llegar a fin de mes", sostuvo Stebano.

"Hoy el Estado, al no intervenir, deja librado el mercado a reglas que favorecen a empresas con enorme capacidad para fijar condiciones", apuntó Stebano.

Según los datos presentados por el equipo técnico, el 17,4% de la población argentina ya se encuentra en situación de mora, es decir, acumula más de tres meses sin poder afrontar sus obligaciones financieras. Esto representa aproximadamente 4,86 millones de personas.

En este sentido, Stebano agregó: "Así como existe un Banco Central que regula la actividad bancaria, es necesario discutir un marco específico para estas plataformas. Hoy el Estado, al no intervenir, deja librado el mercado a reglas que favorecen a empresas con enorme capacidad para fijar condiciones mediante algoritmos".

En cuanto a la posibilidad de regular la actividad de las billeteras virtuales, uno de los casos recientes es la intimación que recibió Mercado Libre del ministerio de producción de la provincia de Buenos Aires. El Ministerio de Producción, Ciencia e Innovación Tecnológica de la provincia de Buenos Aires, mediante la Dirección Provincial de Defensa de las y los Consumidores, imputó de oficio a la empresa MercadoLibre S.R.L. tras detectar más de diez cláusulas presuntamente abusivas en sus contratos de adhesión. Esta medida surge de una fiscalización de oficio realizada por el ministerio sobre los términos y condiciones del "ecosistema MELI" y los servicios financieros de Mercado Pago, encontrando infracciones a la Ley Nacional de Defensa del Consumidor (N° 24.240).

El debate, concluyen los investigadores, ya no pasa únicamente por la innovación tecnológica. También involucra el poder que concentran las plataformas sobre el crédito, los datos personales y las decisiones financieras de millones de argentinos, en un contexto donde la necesidad económica convierte al endeudamiento en una de las principales estrategias de supervivencia de los hogares.

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